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买保险的钱 都被拿去做什么了?
时间:2016-07-15 16:51:20法卫士
在通过大规模的承保获得现金流后,在投资上赚取利润,而这些投资项目,才是保险公司赚钱的主要来源。宝能系的前海人寿、安邦保险……最近,搞保险业务的大财团频频登上新闻头条,今天要买这个明天要买那个,大家的心里都是非常不解:这些保险公司,为啥这么有钱?从前海人寿的姚振...

在通过大规模的承保获得现金流后,在投资上赚取利润,而这些投资项目,才是保险公司赚钱的主要来源。

宝能系的前海人寿、安邦保险……最近,搞保险业务的大财团频频登上新闻头条,今天要买这个明天要买那个,大家的心里都是非常不解:这些保险公司,为啥这么有钱?从前海人寿的姚振华、恒大的许家印到万达的王健林,大佬们纷纷给自己的铺了保险这条路,这到底是为啥?今天小M就来好好给你分析分析。

保险是到底是一门怎样的生意?专栏作家“解释系主任”曾写道:“纯粹从理论上讲,保险和赌博的业务模式都是撮一大帮人,让每个人出很少的钱,把这些钱聚集起来成为一大笔钱,然后对约定的概率事件进行博弈。两者之间的区别仅在于保险保的是“负彩”,就是说往钱池子里投钱的哪个人不走运倒了霉遭灾破财了,可以从钱池子里拿钱出来当赔偿。

“赌博赌的是‘正彩’,谁撞大运中了奖,谁从钱池子里拿钱当奖金。所以,开保险公司和开赌场在数学和经济学原理上是完全一样的。大佬有多愿意开赌场,就有多愿意开保险公司。”而开赌场又限制多多,所以还是做保险吸引力更大。

‘股神’巴菲特就十分钟爱保险,他的公司伯克希尔·哈撒韦就是主营保险的。对此,巴菲特是这样解释的:“保险公司先收后付,使得我们持有大量低成本的浮存金(保户向保险公司交纳的保费);浮存金理论上最终要支付给投保人,但在这期间可以用于投资。”

小M来解释一下:保险业是先收钱后赔付的,但收钱和赔付之间有很长的时间差,在这段时间差里,这些资金就被巴菲特拿去投资了。其他热衷于保险业的大佬也是这样想的:在通过大规模的承保获得现金流后,在投资上赚取利润,而这些投资项目,才是保险公司赚钱的主要来源。

那保险公司是怎么拿着这些钱投资的?先跟大家明确一点,保险公司收益来的这些保费并不是全部都能进行资金运作搞投资的。保费=纯保费+保险附加费,前者即是应对保险金的保费。

以一年期意外险为例,例如一年内意外发生概率为10%,保险赔偿金是100万元,那么纯保费就是10万元。而附加费则是指保险公司的运营成本,比如公司的水电费、租金等,因此,这保险附加费公司是无法使用的,能用的只有纯保费。

而其中,因为这个纯保费和银行存款准备金的道理相同,为了防止无法履行约定的情况出现,要从中提取一部分作为准备金,所以这一部分准备金保险公司也是无法使用的。至于这个是如何计算的?根据险种类型不同而不同。扣了这么多以后,剩下的部分保险公司就可以在法律规定的范围内运用了。

除此之外,保险公司的保单也可以用于质押,然后拿着这些巨大的现金流,去证券公司杠杆配资(指配资公司在你自有资金的基础上再提供数倍的配资,比如你出10万,他给你配到100万,配来的钱你自己独立操作,盈亏自负,配置公司收取固定的利息)。宝能去年底想入主万科时,就是用了高杠杆的收购战略,据媒体报道,杠杆率高达10倍!

以承保的方式低成本赚取大量现金流,有的钱还不用赔付,利润还能拿来做投资,难怪大佬们都对它欲罢不能!


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